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文｜苏宁金融研究院
今天，朋友愤愤不平地打来电话吐槽：“我和部门同事一起申请的信用卡，我们的年龄、级别、工资收入都差不多，结果，我只拿到1万额度，那个同事却拿到了5万，这是什么道理？”
为什么条件看起来差不多的人，获得的授信额度会出现如此大的差异？究竟哪些因素会影响到银行最终的授信决策？如何更好地维护征信，成为一个更受金融机构欢迎的客户？本文将一一作答。
个人授信流程
对于大多数贷款申请人而言，银行如同一个黑盒。当我们把授信申请资料提交给银行后，就进入了紧张的等待阶段。这段时间可能长达数月（如房贷），也可能短到几分钟（如苏宁银行升级贷）。之后，便可以得到银行反馈的授信结果。
那么，在黑盒中到底发生了什么呢？请看下图：
在实际操作中，银行对于个人客户的贷款申请主要进行两个操作：
一是反欺诈检查。用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统，进行反欺诈检查。这个系统，并不审查具体的贷款需求，而是对客户提交信息的真实性进行交叉验证。
所谓交叉验证，即通过第三方的数据源，对客户填写的资料进行确认。常见的征信数据源包括：
所以在填写申请时，建议大家能够如实填写，一旦提交的信息与征信数据源存在较大的冲突，则可能因为存在欺诈嫌疑而被直接拒贷。
只有反欺诈审查未发现异常，才可能进入到下一歩的授信审批环节。
二是授信审批。该环节会根据一定的授信规则，对借款人的资料进行评估，并反馈给客户一个授信额度。在实务中，每一个具体的贷款产品，在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异，因此，最终反馈给客户的授信额度也不尽相同。可能在这个产品中，借款人可以拿到一个不错的额度，到另一个产品中，该借款人可能直接被拒贷。
授信影响因素
上面介绍了金融机构给个人授信的基本流程，但是在实际操作中，究竟有哪些因素会对银行的决策造成影响呢？在此，按照因素影响力的大小进行排序：
1、征信记录，这是影响最大的“负面”指标。
查询和分析征信记录是所有银行贷款产品的标配，也是对授信决策影响最大的“负面”指标。具体来说，无瑕疵的征信记录不一定能够帮助客户获得更多的贷款（后面还会介绍更多的影响因素），但征信记录的瑕疵足以“一票否决”绝大部分的贷款申请。
这些征信记录的瑕疵包括：
（1）贷款逾期及违约记录（贷款及信用卡逾期额度、期限、逾期最高金额等）；
（2）非银行违约记录，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
除此之外，2020年1月，央行上线了更加严格的二代征信系统，对于“离婚式购房”、“0账单”养卡套利、“销户洗征信”、利用时间差“并发贷款”等行为进行打击。关于央行二代征信系统的新特征，笔者已在文章《“最严”征信系统今日正式上线，失信投机者将无所遁形》中做了详细解读。
在此，建议大家在日常生活中尊约守信，尽量避免不良征信记录的产生。
2、收入与负债水平，这是授信额度测算基础。
如果说前面介绍的征信记录是“一票否决”的负面指标，收入与负债水平的高低则直接决定了授信审批的具体额度。从定性的角度，客户的收入越高，负债水平越低，则代表着资质更好，更容易拿到较高的授信额度。
在此，以一个房贷授信的范例来解释授信额度的计算。
例1：假设某人每月打卡工资收入为2万元，无其他的贷款和负债，以20年房贷计算，他最多可以贷出来多少房贷呢？
首先必须明确，银行认可的月供还款额度一般仅为打卡工资的一半，在本例中，仅为1万元，剩下的另一半的收入是用来应对不时之需，保障生活质量的，不允许被用来还贷款。
接下来，可以通过查询以下测算表得到——客户如果申请20年房贷，最高可贷额度为151.53万元。
例2：如果该客户目前已经有一个5000元/月的车贷在还，其它条件相同的情况下，他最高可贷多少房贷？
在银行眼里，客户每月可还贷额度仍然是1万元，其中有5000元要用来还车贷，因此，能够用来还房贷的额度只有5000元，通过查测算表（即成比例地放缩表中数据），因为房贷月供减少了一半，因此，20年房贷的可贷额度也减少一半，即75.76万元。
相较于例1，例2中的客户由于负债水平的升高（车贷），导致房贷额度大幅减少。因此，建议大家平时管理好自己的负债水平，当真正需要大规模使用贷款时（如买房），才有把握拿到更加充足的额度。
在收入数据采集方面，过去仅仅需要借款人提交工资证明即可，如此可能存在一定的水分。目前，随着公积金和社保数据的线上化，金融机构往往通过社保数据去进一步核验客户的真实收入水平，那种希望通过虚开工资证明，获取更高授信额度的可能性越来越小。
3、资产规模，这是授信审批的重要依据。
在申请信用卡或者贷款时，您有没有被金融机构要求提供车房等资产信息的经验？没错，这些资产往往成为证明客户经济实力的标志，被作为银行贷款决策的重要依据。在实务中，对于客户资产，常见的态度一般有两种：
一是参考类信贷产品——此类产品的授信基础仍然是客户的工资收入和负债情况，如前文所述。但是，提供充分的资产证明进一步提升了客户的可信度，使得客户在授信额度和贷款利率方面享受到优惠。
二是抵押类产品——此类产品更加直接，弱化对客户其他方面条件的要求，以抵押资产来实现放款。如此操作，放款规模更大，速度更快，受到有资产客户的欢迎。
因此，对于有资产的客户，可以在参考类信贷和抵押类产品中灵活选择和搭配，以期获得更合适、更优惠的贷款服务。
4、与银行更多的联系，让金融机构更了解你。
有两个亲戚找你借钱，一个素昧平生，鲜有来往，另一个经常联系，逢年过节两家还经常串门聚会。在其它情况都相同的情况下，你会趋向于借给谁？其实，银行在受理你的贷款申请时也面临着同样的问题。
与银行更多地交易，让金融机构更多地了解你，对于提升授信额度有着积极意义。在这里有人会说，不可能有事没事就找银行借款啊，而且前面也提到，负债过高的情况势必影响授信额度。其实，除了借款，与银行建立联系的机会还有很多：
（1）存款。存款是体现客户实力的最直接方法。根据存款规模和周期的不同，每家银行都会建立自己的VIP客户等级体系。高级别客户在借款时，往往也得到相对优惠的利率和授信额度。
（2）消费支付。我们在消费支付中，如果使用银行卡或者信用卡，相关的信息也会被银行所了解和记录。通过对我们长期的消费地点、品类、规模和还款情况的分析，银行可以更好的了解我们的消费习惯、经济实力、还款能力和意愿，更加有的放矢的安排和发放贷款。
（3）其他一些交易。除了存款和消费，我们还可能与银行有其他的一些联系，如发放工资、提取公积金等，这些行为也足以证明我们的收入能力，让银行更加放心地向我们提供借款。
总之，除了借款，建议大家在存款、消费支付、工资发放等一系列领域内与金融机构建立联系，如此，在我们真的需要资金时也能得到信任，获得充足的授信。
5、职业偏好，这是一个重要的授信考虑因素。
虽然在宣传材料里不会提及，职业确实是银行授信考虑的重要因素。下图展现了金融机构对于不同贷款客户的职业偏好：
从银行的角度，公职人员或者像医生、教师这样的事业编人员属于特别优质的客群。一方面，这些人工作和收入非常稳定，另一方面，一旦出现逾期和不良，可能会对他们的公职身份造成影响，因此这些人群表现出更高的还款能力和意愿，也成为诸多金融机构争抢的对象。
白领授薪人群由于收入可观，工作相对稳定，受行业波动影响较小，也成为金融机构争相服务的优质客群。无论是在贷款额度还是贷款利率方面，都会有一定的优势。很多银行都会针对性地设计产品，如苏宁银行升级贷，针对江苏省内持续缴纳社保的白领人群，做到了在线申请，迅速批贷，取得了不错的效果。另外，高净值客户，也因为可供抵押的资产规模大、风险低，受到金融机构的欢迎。
蓝领和小企业主，由于收入有限，或受行业波动影响较大，故在贷款审批时也会受到银行更加审慎的评估。大部分情况下，这部分客群仍能拿到贷款，但贷款的规模往往偏小，利率偏高。当然，针对小微企业，在国家的指导下，各个银行都会有一些针对性的扶持产品，特别是在疫情期间。
截至2020年3月4日，江苏省共发放支农、支小再贷款7.43亿元，惠及受疫情影响严重以及复工复产的涉农和小微企业493家，解决了众多小微企业的燃眉之需。
最后，一些高危的职业，如矿工、战地记者和海员等，由于工作危险系数较高，流动性大，往往很难得到金融机构的授信。
6、提前申请额度是一个好习惯。
不可否认，时机也是影响贷款授信额度的重要因素。在真实环境中，很多人无论是在征信、负债还是职业方面都没问题，然而贷款申请仍然被拒了。其实这里还有一个原因：银行放贷政策缩紧。
比如，受到疫情的影响，银行发现贷款资产质量出现问题，逾期率过高。在这种情况下，银行会主动地踩刹车，收紧放贷，同一个借款人在疫情前可能可以获得相关额度，疫情中可能被拒贷。这种情况下，与借款人资质无关，只是因为银行的政策变了。
因此，如果可能，建议提前申请授信额度。一方面，授信额度并不需要立即使用，可以在有效期内（半年/三年/永久，因产品而异）灵活使用；另一方面，授信额度的申请是免费的，只有实际用款时才开始计息。故，在经济形势好，信贷政策宽松时，及时申请额度，做到手中有粮，心中不慌。
最后，回答文章开头的问题，即使条件看起来相同的两个人，可能在征信记录、收入与负债水平、资产规模、与银行的联系频率、职业发展与申请贷款时机方面存在着巨大的差距，最终出现了授信额度的不同。
